Amit a 3%-os hitelről tudni kell, de nem beszélnek róla

Az ingatlanpiac élénkítését célzó új, kedvezményes hitel sokak számára jó hír, hiszen nem csak a fiatal családoknak, hanem korhatár nélkül, egyedülállók számára is elérhető. Van azonban néhány dolog, amiről kevés szó esik, pedig a lakásvásárlás sikere múlhat rajta. Vincze Krisztiánt a GDN Ingatlanhálózat hitelezési partnerének, a GV Hitelközpontnak vezetőjét kérdeztük arról, hogyan érdemes nekifutni az igénylésnek. 

Uniformizált termék

A törvény által meghatározott kérdésekben egyforma minden bank kínálata, így mindenhol megjelenik majd a lakáshitelek kínálatában. Az is egységes lesz a szeptemberben induló konstrukcióban, hogy maximum 50 millió forint vehető fel egy 100 milliónál nem drágább lakásra, amennyiben az az első saját lakása lesz a kérelmezőnek. Házak esetén az értékhatár 150 millió forint lesz.

Meg kell felelni egyéb feltételeknek is, TB jogviszonyt és valószínűleg majd büntetlen előéletet is kell igazolni és önerőre is szükség lesz, bár itt már lehet eltérés a banki ajánlatok között, hiszen jelenleg is vannak olyan bankok, ahol helyettesítő fedezettel akár 0 Ft önerővel is van lehetőség ingatlant vásárolni, feltéve persze, hogy ebbe az eladó is belemegy. Ezek minden pénzintézetnél megjelenő követelmények, ahogyan az is közös, hogy a hitelfelvétel előtt át kell esnie a kérelmezőnek a bank saját hitelbírálatán. Ebben pedig jelentős eltérések lehetnek a pénzintézetek között, részben publikus, részben nem nyilvános szabályrendszer alapján  

Egyik igen, másik nem

Gyakran előforduló probléma és ezeknél a hiteleknél is okozhat nehézséget, hogy az intézmények eltérően viszonyulnak, például, a vegyes falazatú ingatlanokhoz. Vannak olyan bankok, magyarázza a szakértő, akik nem hiteleznek vegyes falazatú ingatlant, mások ateljesen vályogból épült ingatlanokat, miközben a rendelet várhatóan nem határoz meg szerkezeti megkötést. Más pénzintézeteknél az építőanyagkevésbé érzékeny kérdés, így náluk ez nem releváns probléma. 

A hitelképességet minden pénzintézet vizsgálja, ám módszereik és szabályaik ebben is jelentősen eltérnek egymástól. Különösen nagy különbségeket láthatunk az egyéni vállalkozók esetében - hívja fel a figyelmet Vincze Krisztián. A szakértő elmondta, hogy nem csupán pár százalékos, hanem nagyságrendi eltérések is lehetnek a pénzintézetek között, láttak már olyan esetet is nemrégiben, amikor ugyanannak az egyéni vállalkozóként tevékenykedő kérelmezőnek, az adóhatóságtól származó dokumentumok alapján az egyik bank 90.000 FT még a másik 1.000.000 forintos jövedelmet számolt, ami viszont a hitelösszegre hat. Az egyik esetben csak 1-2 millió forint igényelhető maximum, míg a másik esetben akár 60-70M Ft is kapható! Ezeken a példákon túl is akadnak területek, mint például a munkaviszony típusa (csak a határozatlan idejű felel meg vagy a határozott idejű is) vagy a külföldi munkaviszonyból származó jövedelem, melyeket eltérően bírálnak el a bankok. 

Ez a gyakorlat nem újdonság, régóta így működnek a folyamatok, de míg egy piaci kamatozású hitel esetén az igénylő számít különbségekre, addig egy “egyen konstrukció” esetén nem. Ez pedig elképesztően nehéz élethelyzeteket eredményez, ha a különbségekre akkor derül fény, amikor már a leendő vevő kötelezettséget vállalt, hisz az, hogy a vevő nem kap hitelt (pl. mert nem volt elég alapos az előkészítés) nem az eladónak felróható ok, így a foglaló is veszélybe kerülhet!

Honnan jön segítség

A fentiekből jól látszik, hogy megtörténhet az, hogy miközben egy pénzintézet visszautasítja a hitelkérelmet, addig egy másik ugyanarra az ingatlanra, ugyanannak a személynek minden nehézség nélkül nyújt hitelt. Annak kiderítése, hogy melyik banknál érdemes próbálkozni nehéz feladat, ha nincs szakértő segítség. A független hitelszakértők ezekben az ügyekben kincset jelentenek, hiszen rengeteg időt és pénzt tudnak megtakarítani. Működésük során ugyanis például a GV Hitelközpont szakértői amellett, hogy ismerik a bankok gyakorlata közötti különbséget, előzetes konzultációk során pontosan fel tudják mérni a lehetőségeket és a segítenek kiválasztani az adott élethelyzetre és ingatlanra leginkább passzoló megoldást. 

Kinek jár

Ebben a konstrukcióban nincsenek jelen a családok otthonteremtési támogatására jellemző korlátok vagyis nem kell gyermeket vállalni és korhatárhoz sem kötik a kedvezményes kamatozású hitel folyósítását. Közös azonban ezekben a kedvezményekben, hogy csak azok élhetnek velük, akik az első lakásuk megvásárlására használják fel. 

Gyakran felmerülő kérdés, hogy ez pontosan mit jelent. Kizárja-e azokat, akik tulajdonrészt örököltek, így váltak tulajdonossá, ám lakhatásuk nem megoldott. Mivel egyelőre nem ismert a jogszabály konkrét szövege, ezért nem tudjuk, hogy pontosan hogyan oldja majd meg a jogalkotó a jelen esetben ezt a helyzetet. Az említett támogatások példája azonban kiindulópontot jelenthet, mondja a szakember. 

Ha segítségül hívjuk a korábbi tapasztalatokat, gyakorlatokat, akkor jó eséllyel feltételezzük, hogy kivételt jelenhetnek majd azok a helyzetek, ahol bár van résztulajdona a leendő hitelfelvevőnek, az jogszabályon alapuló haszonélvezettel terhelt.

Ha ilyen haszonélvezet viszont nincs bejegyezve, akkor várhatóan ő már nem minősül majd első lakásvásárlónak, de ebben a kérdésben biztosat, majd a jogszabály kihirdetését követően lehet mondani, emelte ki Vincze Krisztián.